消費貸從擴張到冷靜

　　作者：宋亦桐

　　2024年的銀行零售信貸市場，消費貸絕對處于營銷頂流，從“卷”利率到“卷”額度，戰(zhàn)況火熱，不過，年底將至，北京商報記者卻注意到，消費貸營銷反而出現(xiàn)降溫。一方面，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶漸趨飽和；另一方面，消費貸“降價”往往是綜合考量成本因素后所實施的特定優(yōu)惠手段，營銷期也通常以“一季度”“開門紅”等為節(jié)點。展望2025年，消費貸“戰(zhàn)火”或許仍將持續(xù)，但對銀行而言，做好相應金融服務配套政策、兼顧防范業(yè)務風險也同樣重要。

　　從火熱到冷靜

　　從3字頭降至2字頭甚至1字頭，2024年消費貸可謂是異常火爆�！斑@家銀行利率低”“有銀行額度高，放款更快”……銀行的賣力營銷之下，金融消費者們貨比三家認真挑選，銀行也紛紛通過新發(fā)產(chǎn)品、發(fā)放利率優(yōu)惠券、納入“白名單”、拼團購等方式下調(diào)利率水平，以期在“價格戰(zhàn)”中爭得一席之地。

　　年底將至，本該是消費貸營銷火力全開的時刻，但北京商報記者注意到，個貸經(jīng)理反而顯得較為“佛系”。在問及是否有合適的產(chǎn)品推薦時，一位個貸經(jīng)理表示，“目前我行消費貸產(chǎn)品利率在3.5%左右，之前2.98%的低利率活動已經(jīng)結(jié)束，年底前不會再推出其他利率優(yōu)惠活動，建議在明年一季度關注最新信息”。

　　“經(jīng)過長期業(yè)務推廣，有需求且符合條件、資質(zhì)較好的客戶在很大程度上已經(jīng)被挖掘得差不多了，市場逐漸呈現(xiàn)出一種相對飽和的狀態(tài)。銀行也需要根據(jù)自身資金儲備、經(jīng)營策略等因素，適時地對業(yè)務節(jié)奏進行調(diào)整”，上述個貸經(jīng)理說道。

　　從火熱到冷靜，金融消費者也感受到了市場的變化。最近，陽陽(化名)本想借出一筆消費貸用于資金周轉(zhuǎn)，不過，期待許久，他還是未能等來銀行發(fā)放的利率優(yōu)惠券�！霸谀曛袝r，憑借新客戶的身份和優(yōu)惠券，我還曾拿到過利率3%的優(yōu)惠券。然而，到了年底，銀行App測算給出的最新貸款利率一下漲到了3.5%”，這不免讓陽陽感到疑惑。

　　回顧時間線來看，年初，為了在消費貸領域快速打開局面、提高市場占有率，主打利率營銷是銀行采用的重要手段之一�！澳瓿踬Y金相對充裕，為了讓這些資金能更好地流動起來，創(chuàng)造收益，銀行愿意以較低的消費貸利率投放出去，激發(fā)市場借貸需求”，另一位銀行個貸中心人士坦言，到了年底，資金流動性有所緊張，銀行也很難再像年初那樣以較低的利率大規(guī)模營銷消費貸。

　　利率下降空間有限

　　消費貸市場的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)了金融行業(yè)的動態(tài)性和周期性特征，也反映了銀行在不同時間段內(nèi)基于自身利益和市場情況作出的戰(zhàn)略調(diào)整。北京商報記者此前從銀行內(nèi)部人士處了解到，消費貸“降價”通常是銀行在考慮成本基礎上有針對性、階段性的優(yōu)惠，到某一個節(jié)點力度必定會減弱，營銷期也通常以“一季度”“開門紅”“五一”“十一”“雙11”等為節(jié)點。

　　另有多位銀行個貸經(jīng)理透露，一季度將重啟消費貸營銷力度，但利率下調(diào)空間有限。一位國有大行個貸經(jīng)理稱，“沒有做活動之前，消費貸利率通常在3.4%左右，做活動之后的利率最低能維持在3.1%水平，預計一季度將重啟消費貸營銷活動，但利率調(diào)整的空間有限，估計能恢復此前的最低水平”。

　　另一位銀行相關人士也提到，“銀行會在一季度推出更多優(yōu)惠，但利率下調(diào)概率不大，可能會在貸款審批流程方面進行優(yōu)化調(diào)整。低利率消費貸并非人人均可以申請，只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶，包括收入流水較為穩(wěn)定、客戶征信不得有逾期、查詢次數(shù)近半年內(nèi)不得過多，名下不得有小貸公司貸款記錄；貸記卡賬戶不得出現(xiàn)異常等”。

　　從擴張到冷靜，消費貸變化背后是銀行順應市場及自身發(fā)展需求作出的一系列必要調(diào)整；不變背后，則是銀行對貸款規(guī)模沖量的焦慮難消。一方面，優(yōu)質(zhì)借款人較為稀缺，另一方面，由于市場競爭激烈，獲客成本增加，銀行面臨著如何有效吸引并留住客戶的挑戰(zhàn)。

　　正如光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華所言，對銀行來說，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務風險防控與業(yè)務可持續(xù)問題；過低消費貸利率，可能會導致一些借款人進行套利，容易引發(fā)部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風險等。下一階段，需要平衡獲客與風險控制之間的關系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務員合規(guī)意識不夠等都會導致一定風險。

　　需要兼顧防范業(yè)務風險

　　事實上，在此前激進營銷引發(fā)的一系列問題也開始逐漸浮現(xiàn)，一些貸款中介通過低息噱頭引導金融消費者違規(guī)借貸，進行“債務重組”“債務優(yōu)化”的情形依舊存在。

　　根據(jù)正規(guī)的申請流程，消費貸貸款用途主要覆蓋于家裝建材、旅游消費、綜合消費、教育留學、健康醫(yī)療、大額消費品等種類，在申請貸款時銀行通常都會明示，不得用于買房、投資、炒股等領域。但從貸款中介口中，本該用于消費的信貸資金可以隨意騰挪用來炒股、買房、以貸養(yǎng)貸。

　　有貸款中介聲稱，“年底銀行馬上停止放貸，可以借出一筆資金置換高利息貸款，減輕還貸壓力”；另一位中介也給出了同樣的說法，他強調(diào)，“最近好多客戶來辦理借款業(yè)務，從操作流程來看，先從銀行申請貸款產(chǎn)品，然后再進行取現(xiàn)、分散轉(zhuǎn)賬操作，消費貸利率最低能做到2.4%”。

　　對此，12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布風險提示稱，近期，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權(quán)益保護局指出，應警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導。充分認識違規(guī)“倒貸”的風險和危害，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳和誤導，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉�、社交平臺等渠道推送的“債務重組”“債務優(yōu)化”“免抵押擔�！钡荣J款中介信息，避免陷入相關陷阱。

　　銀行在推動消費貸業(yè)務發(fā)展的同時，也需要兼顧防范業(yè)務風險。在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領域及違規(guī)后果。

　　周茂華進一步指出，銀行需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務的意識，加強業(yè)務員培訓；優(yōu)化業(yè)務流程，壓實業(yè)務各環(huán)節(jié)主體責任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。