借債務(wù)重組、續(xù)貸誘導(dǎo)貸款？年末貸款中介套路翻新，銀行“撇清關(guān)系”

　　“房子評(píng)估下調(diào)、原貸款到期或續(xù)貸要補(bǔ)本金客戶(hù)，額度上限2000萬(wàn)，最高可做評(píng)估價(jià)1.5倍�！辟J款中介饒明(化名)近期開(kāi)始在各大社群轉(zhuǎn)發(fā)文案，進(jìn)入了年底沖業(yè)績(jī)的節(jié)奏。

　　年末，到了銀行沖刺業(yè)績(jī)的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，不少不法貸款中介趁機(jī)加大營(yíng)銷(xiāo)“造勢(shì)”。與此前相比，年底此類(lèi)中介的套路更是不斷翻新。有中介以“拉高評(píng)估價(jià)續(xù)貸”“債務(wù)重組”等名義誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或借入“墊橋”資金，從中收取高額手續(xù)費(fèi)；也有中介假扮銀行工作人員或號(hào)稱(chēng)有銀行內(nèi)部關(guān)系，以低息貸款作為誘餌，引導(dǎo)客戶(hù)借款。

　　針對(duì)上述現(xiàn)象，監(jiān)管和銀行方面已有所行動(dòng)。12月以來(lái)，已有超過(guò)10家銀行發(fā)布提示，否認(rèn)與貸款中介合作，提醒貸款人警惕不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)管也密集提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　年末違規(guī)套路翻新

　　與此前相比，年底貸款中介們的套路正在不斷翻新。

　　“(利率)最低可以做2.65%，(額度)最高可做評(píng)估價(jià)1.5倍。”第一財(cái)經(jīng)記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)時(shí)，饒明告訴記者，年末一些客戶(hù)因房產(chǎn)評(píng)估價(jià)下滑，在原銀行經(jīng)營(yíng)貸續(xù)貸時(shí)出現(xiàn)“價(jià)差”，自己與許多銀行內(nèi)部有密切聯(lián)系，有一些合適的資源可以拉高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)，幫助貸出更多資金。

　　與饒明不同，另一名貸款中介月秋(化名)告訴記者，自己所在機(jī)構(gòu)可以提供“債務(wù)重組”服務(wù)。她解釋稱(chēng)，如果有債務(wù)即將逾期，可以幫助客戶(hù)找到便宜的銀行貸款渠道“借新還舊”，甚至可以多套出一筆資金過(guò)年用。除了“借舊還新”，月秋稱(chēng)其所在機(jī)構(gòu)自身也有一定的資金積累，可以提供“過(guò)橋”資金以解決短期債務(wù)問(wèn)題，不過(guò)需要收取一定的手續(xù)費(fèi)�！按蟾�2個(gè)點(diǎn)，過(guò)橋時(shí)間為1個(gè)月，具體費(fèi)用要視情況而定�！彼�稱(chēng)。

　　事實(shí)上，年末最后一周，也是饒明、月秋這樣的貸款中介難得的生意“旺季”。一方面，銀行正處于年末沖刺業(yè)績(jī)指標(biāo)的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，KPI考核壓力下，銀行貸款業(yè)務(wù)需求猛增。另一方面，年末一般也是資金結(jié)算的高峰期，貸款需求相對(duì)旺盛。供需兩旺之下，貸款中介較容易在兩者間“穿針引線”，撮合成交并從中獲利。

　　但貸款中介在這一過(guò)程中，違規(guī)亂象也隨之滋生。記者據(jù)第三方投訴平臺(tái)及部分監(jiān)管提示梳理，主要存在幾類(lèi)典型的違規(guī)情形。

　　第一類(lèi)是貸款中介打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。

　　12月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的提示稱(chēng)，這類(lèi)債務(wù)“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　第二類(lèi)是貸款中介利用“假冒”“夸大”等違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)行為，吸引或誘導(dǎo)消費(fèi)者通過(guò)其辦理貸款，并借此收取高額費(fèi)用。第一財(cái)經(jīng)記者此前以貸款人身份從多名中介處獲知，他們自稱(chēng)在銀行有“內(nèi)部關(guān)系”，可降低利率，加快銀行審批速度，也有中介人士自稱(chēng)是銀行信貸部經(jīng)理。

　　記者注意到，針對(duì)這類(lèi)情況，近半年來(lái)，多家銀行在提示公告中強(qiáng)調(diào)，自身未與任何中介機(jī)構(gòu)有合作，辦理貸款除收取合同約定的貸款利息以外，無(wú)須支付“中介費(fèi)”“介紹費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“包過(guò)費(fèi)”“代辦費(fèi)”等任何不正當(dāng)費(fèi)用。

　　第三類(lèi)是不法貸款中介幫助不符合條件的企業(yè)或自然人獲得貸款資質(zhì)、提高授信額度、騙取銀行貸款。比如，中介誘導(dǎo)和協(xié)助當(dāng)事人開(kāi)具虛假收入證明，虛構(gòu)消費(fèi)合同、銀行流水，注冊(cè)空殼公司，甚至偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文或證件，進(jìn)行“包裝騙貸”，抽取高額中介費(fèi)。

　　指標(biāo)壓力陡增

　　貸款中介亂象頻出的另一面，是銀行員工年末陡增的指標(biāo)壓力。

　　據(jù)了解，一般銀行都會(huì)明文規(guī)定禁止信貸經(jīng)理與貸款中介合作。但短期壓力之下，有些信貸經(jīng)理鋌而走險(xiǎn)與助貸機(jī)構(gòu)合作獲客。一名農(nóng)商行信貸經(jīng)理婷婷(化名)告訴記者，在市場(chǎng)行情差的時(shí)候，因?yàn)橹笜?biāo)達(dá)標(biāo)較為困難，有的同事會(huì)冒險(xiǎn)與中介渠道合作“走捷徑”。尤其是年末，銀行業(yè)內(nèi)卷貸款利率，不僅拓展新客戶(hù)難，存量客戶(hù)也有流失風(fēng)險(xiǎn)。

　　婷婷認(rèn)為，相比于自己去拜訪拓客，與貸款中介合作可以節(jié)約時(shí)間、減少材料準(zhǔn)備，短時(shí)間內(nèi)完成大量指標(biāo)。同時(shí)，部分信貸經(jīng)理與中介的合作可能還會(huì)收取“好處費(fèi)”，還可以增加外快。

　　不過(guò)，捷徑的背后就是風(fēng)險(xiǎn)�！耙坏┻@類(lèi)違規(guī)行為被內(nèi)控發(fā)現(xiàn)，將面臨嚴(yán)厲的處罰�！辨面谜f(shuō)。

　　近期已有多家銀行及客戶(hù)經(jīng)理因與中介合作被監(jiān)管處罰。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因貸款管理嚴(yán)重不審慎，存在客戶(hù)經(jīng)理與不法貸款中介合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)等問(wèn)題，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局罰款170萬(wàn)元。兩名銀行客戶(hù)經(jīng)理被警告。

　　除監(jiān)管懲處外，銀行工作人員如有受賄情節(jié)可能還需要承擔(dān)法律責(zé)任。記者據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)梳理，今年年內(nèi)已出現(xiàn)多起銀行員工勾結(jié)貸款中介被判刑的案例。

　　例如，今年6月，上海某銀行員工謝某在擔(dān)任三級(jí)網(wǎng)點(diǎn)柜員、個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理助理等多個(gè)職務(wù)期間，利用職務(wù)便利，為貸款中介介紹的貸款業(yè)務(wù)在提交申請(qǐng)、材料審查等過(guò)程中提供幫助，收受好處費(fèi)8萬(wàn)元。經(jīng)審理，謝某犯非國(guó)家工作人員受賄罪，判處有期徒刑6個(gè)月，緩刑1年，并處罰金1萬(wàn)元。

　　無(wú)獨(dú)有偶，另一家銀行客戶(hù)經(jīng)理唐某利用職務(wù)上審核材料的便利，為貸款中介趙某(另案處理)及其客戶(hù)申請(qǐng)貸款提供幫助，并多次收受趙某支付寶轉(zhuǎn)賬人民幣17萬(wàn)余元。今年7月，法院審理認(rèn)為，唐某犯非國(guó)家工作人員受賄罪，判處有期徒刑7個(gè)月，緩刑1年，并處罰金人民幣3萬(wàn)元。

　　銀行密集發(fā)聲

　　亂象頻出之下，銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)始密集發(fā)聲，主動(dòng)“劃清界限”。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，12月以來(lái)，已有包括廣東、山西、安徽、云南、浙江等地的十余家銀行針對(duì)貸款中介亂象密集發(fā)聲。

　　綜合各家銀行發(fā)布的聲明內(nèi)容來(lái)看，大多提到核心的兩點(diǎn)，一是未委托任何第三方機(jī)構(gòu)及個(gè)人開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)宣傳；二是在貸款業(yè)務(wù)辦理中，不收取任何形式費(fèi)用。

　　也有銀行選擇對(duì)非法中介“宣戰(zhàn)”。例如，平定農(nóng)商行在近日發(fā)布的公告中稱(chēng)，對(duì)冒充銀行員工、提供貸款咨詢(xún)的中介機(jī)構(gòu)將追究法律責(zé)任。

　　近期，監(jiān)管也在密集提示消費(fèi)者注意不法貸款中介存在的風(fēng)險(xiǎn)。12月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警示消費(fèi)者防范非法貸款中介，避免高額收費(fèi)、貸款騙局甚至洗錢(qián)詐騙等套路和陷阱。

　　12月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布提示稱(chēng)，近期，在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資，提醒廣大群眾警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清“債務(wù)重組”的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。