揭開“債務(wù)規(guī)劃”黑產(chǎn)戲碼：假服務(wù)真收費 　

　　“2024年負(fù)債最新消息來了，暫時還不上就不要以貸養(yǎng)貸，現(xiàn)在可以申請綠色通道……”這一類洗腦式的營銷廣告，不知你是否刷屏過？近日，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，涌現(xiàn)不少自稱律師和債務(wù)規(guī)劃師的人員，其大肆投放債務(wù)逾期規(guī)劃類廣告，稱可進(jìn)行網(wǎng)貸逾期協(xié)商，采取停息掛賬。甚至不少開啟直播間，設(shè)置債務(wù)債權(quán)法律咨詢室，連麥上演“網(wǎng)貸協(xié)商”戲碼，試圖進(jìn)一步引流。需要警惕的是，宣稱免費咨詢的背后，要收取不菲服務(wù)費。

　　債務(wù)優(yōu)化背后

　　實為獲取數(shù)千元服務(wù)費

　　借了錢還不上，可以進(jìn)行網(wǎng)貸協(xié)商、停息掛賬嗎？這是不少消費者發(fā)出的疑問，只因近期在不少互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)現(xiàn)了這類廣告和宣傳。

　　“信用卡/網(wǎng)貸逾期別劃走，教你這個辦法。”近日，就有消費者向北京商報記者反映，在短視頻平臺或社交軟件上，頻繁刷到一些來自某某律師事務(wù)所的營銷信息，宣稱針對逾期或者即將逾期貸款人群，開啟了一條綠色通道，只要有還款意愿就可以申請。

　　進(jìn)一步點擊之后，需要填寫包括債務(wù)逾期金額、逾期平臺類型、逾期時間，以及姓名、電話等個人信息，提交并點擊獲取方案并報價。

　　“本來只是抱著試一試的想法，誰知這個信息填完后就像捅了馬蜂窩，一個接一個的電話打過來，問我是不是逾期，是不是要進(jìn)行債務(wù)規(guī)劃�！痹撓�費者稱，這期間除了債務(wù)咨詢電話，還接到了不少貸款推銷電話。

　　該消費者反饋的此類債務(wù)規(guī)劃營銷并不鮮見，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺，北京商報記者均發(fā)現(xiàn)有債務(wù)營銷的相關(guān)內(nèi)容，以某家律師事務(wù)所的營銷為例，其宣稱花唄、借唄、還唄、拍拍貸、安逸花、好分期、分期樂、微粒貸、豆豆錢、隨意花、安信花、有錢花、360借條等20家網(wǎng)貸平臺，針對還不上的負(fù)債人開啟了綠色通道。

　　何為綠色通道？北京商報記者進(jìn)一步進(jìn)行了親測，從頁面來看，該律師事務(wù)所宣稱專注解決債務(wù)逾期問題，且僅解決五萬以上債務(wù)，點擊獲取方案需要進(jìn)一步獲取負(fù)債人的個人信息和負(fù)債信息。

　　這些信息，實際是律所在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的“獲客線索”，他們通過收集消費者的姓名、電話、所在城市以及債務(wù)類型等信息，進(jìn)而通過電話或者微信方式進(jìn)一步聯(lián)系。

　　很快，一位來自湖南某律師事務(wù)所的“金牌債務(wù)規(guī)劃”聯(lián)系了北京商報記者，在了解記者的需求后，要求記者整理將要逾期的貸款平臺和對應(yīng)明細(xì)，并宣稱可以幫忙操作延期還款方案，時間一至三年�！拔覀兛梢詭湍氵M(jìn)行停息掛賬，目前不需要再去還款，到期也會減免罰息和利息，不再支付高額的24%—36%的利息�！痹搨鶆�(wù)規(guī)劃師給出的方案介紹。

　　不過，在被問及綠色通道時，該人士并未正面回應(yīng)，僅介紹“與其他小作坊公司不同，我們是直接對接平臺內(nèi)部渠道進(jìn)行協(xié)商的方案�！边@一協(xié)商過程中，需要借款人向該律所進(jìn)行委托，簽署合同并對接個人信息材料，后續(xù)由法務(wù)與貸款平臺進(jìn)行。

　　在簽署合同前，該債務(wù)規(guī)劃師要求北京商報記者先交500元定金，另外，整個債務(wù)協(xié)商過程，要求記者交納5%的服務(wù)費。以9萬元債務(wù)為例，服務(wù)費為4500元，分為定金、中期款、尾款三筆交付。

　　綠色通道假面

　　多家貸款公司回應(yīng)不屬實

　　針對前述所謂的綠色通道以及網(wǎng)貸協(xié)商方式，北京商報記者向多家貸款平臺進(jìn)行求證，但獲得的回復(fù)均為“并不屬實”。

　　其中，螞蟻消金回復(fù)稱，公司已經(jīng)關(guān)注到“個人債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”這類網(wǎng)絡(luò)信息亂象，這類行為已屬于金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)，一方面加重逾期債務(wù)人的財務(wù)負(fù)擔(dān)和信用風(fēng)險；另外也損害了金融機構(gòu)的合法利益，甚至可能誘發(fā)詐騙、非法集資、傳銷等犯罪行為。

　　美團(tuán)也回應(yīng)稱，美團(tuán)側(cè)并無協(xié)商公司所言的停催、分期業(yè)務(wù)。代理公司所謂的幫助停止催收，實則是進(jìn)行呼叫轉(zhuǎn)移，讓客戶無法感知到催收聯(lián)系。

　　樂信則稱，在打擊此類金融黑灰產(chǎn)方面探索了多種方式。自2024年以來，樂信已與多地警方合作，針對非法代理維權(quán)黑產(chǎn)機構(gòu)進(jìn)行了有力打擊。

　　信也科技消費者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，面對以欺詐為目的的黑灰產(chǎn)，將堅決以法律武器維護(hù)消費者和公司權(quán)益。

　　“未來將繼續(xù)加強與市場監(jiān)管、公安等部門的合作，對這類廣告信息進(jìn)行深入排查和打擊。同時也將加強用戶權(quán)益保護(hù)教育，提高其金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識�！逼娓豢萍既缡钦f道。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場上涌現(xiàn)的網(wǎng)貸逾期協(xié)商、債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化等問題，背后是當(dāng)下不法“反催收”組織泛濫的一種折射。不法分子代理客戶通過不法途徑，向金融機構(gòu)采取申請、施壓等方式，要求停催、免除債務(wù)或索要賠償，并借此牟利，所謂的綠色通道只是不法分子誘導(dǎo)獲客的一種話術(shù)。

　　從法律角度，大成律師事務(wù)所高級合伙人肖颯也告訴北京商報記者，實際上，大部分的網(wǎng)貸平臺都并不能做到“延期”。肖颯直言，無論是哪種方案，對清償債務(wù)而言沒有好的效果，找此類中介處理債務(wù)很有可能既無法做到將債務(wù)延期，又損失一筆不小的費用，得不償失。

　　推出逾期托管

　　直播間上演協(xié)商大戲

　　值得一提的是，關(guān)于網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)協(xié)商等問題，此前已被多方提示風(fēng)險。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會此前曾指出，“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)”等，此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重擾亂金融市場正常秩序和金融機構(gòu)的正常經(jīng)營，還可能滋生出其他相關(guān)違法犯罪，危害社會穩(wěn)定。

　　近日，網(wǎng)信辦也發(fā)文提出對網(wǎng)上金融信息亂象保持高壓嚴(yán)打態(tài)勢，會同相關(guān)部門處置一批在抖音、快手、微博、微信等平臺上從事非法金融中介等活動的賬號。其中就提到，當(dāng)前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，不少以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

　　那么為何多方提醒，仍亂象叢生？除了展業(yè)套路，對其蔓延渠道，北京商報記者也多方進(jìn)行了調(diào)查。相較以往來看，花樣變化不少。例如線上，記者搜索債務(wù)協(xié)商、債務(wù)規(guī)劃等關(guān)鍵詞后，就在多個平臺看到了不少債務(wù)咨詢?nèi)藛T的推廣信息，例如興趣社交平臺上，其一般會設(shè)置“停息掛賬”“信用卡逾期”“債務(wù)協(xié)商”“逾期協(xié)商”等關(guān)鍵詞，通過發(fā)布一些代理維權(quán)成功案例，欺騙或誘導(dǎo)借款人向其咨詢甚至簽署代理維權(quán)協(xié)議。

　　而在一些短視頻平臺上，搜索債務(wù)逾期處理等關(guān)鍵詞，也會發(fā)現(xiàn)不少自稱某某律師、某某法務(wù)的賬號，有的以視頻的方式，看似科普網(wǎng)貸常識、提醒債務(wù)風(fēng)險，但實則同樣為代理債務(wù)協(xié)商導(dǎo)流，收取高額代理手續(xù)費。

　　亂象緣何不止

　　后續(xù)治理還需多管齊下

　　看似給借款人減負(fù)的背后，實際風(fēng)險重重。針對債務(wù)協(xié)商問題在線上平臺蔓延的亂象，12月16日，北京商報記者對多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也進(jìn)行了采訪求證。有短視頻平臺表示，對網(wǎng)貸逾期協(xié)商廣告，平臺會進(jìn)行事前內(nèi)容核實、事中巡檢召回，以及事后的處罰機制，并對廣告主資質(zhì)進(jìn)行核驗，對發(fā)現(xiàn)有通過虛假宣傳引流的，會根據(jù)平臺規(guī)則予以處置。

　　另一家短視頻平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到，平臺嚴(yán)厲打擊各類非法金融內(nèi)容。用戶如在平臺內(nèi)發(fā)現(xiàn)以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名收取“砍頭息”等黑產(chǎn)線索，可以在端內(nèi)點擊舉報，平臺將及時處置。

　　此外，這些打著“法律援助”“解決債務(wù)”“代理維權(quán)”“逾期協(xié)商”等幌子的金融黑灰產(chǎn)組織，實際也讓不少貸款平臺叫苦連天。

　　多家受訪機構(gòu)告訴北京商報記者，目前行業(yè)核心需突破的癥結(jié)在于，黑灰產(chǎn)違法取證、典型案例打擊、違法信息網(wǎng)絡(luò)屏蔽等關(guān)鍵節(jié)點。

　　在業(yè)內(nèi)看來，打擊非法代理維權(quán)及金融黑灰產(chǎn)，需要司法、社會、行業(yè)等多方緊密協(xié)作，形成合力共同整治。需要完善法律法規(guī)體系，強化多部門間的協(xié)同治理機制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段提升監(jiān)管效率與精準(zhǔn)度，對發(fā)現(xiàn)的非法行為依法嚴(yán)懲以形成震懾。同時，機構(gòu)也呼吁消費者提高警惕，切勿輕信非法中介的夸大宣傳，避免采取非法手段進(jìn)行維權(quán)。

　　從監(jiān)管層面，也亟待建立全國層面的跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，集合網(wǎng)信部門、公安部門、經(jīng)偵部門、金融監(jiān)管部門等各部門力量，在明確各部門職責(zé)分工的同時，將“反催收”與“電信詐騙”“保險詐騙”等典型金融黑灰產(chǎn)問題并治。

　　多位分析人士建議，消費者應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對待網(wǎng)絡(luò)平臺上的信息，切勿輕信。同時，需要對我國的法律法規(guī)、自己的債務(wù)情況有清晰的認(rèn)識，與其將資金用于停催停訴，不如直接與平臺協(xié)商，清償部分債務(wù)以達(dá)到緩催的目的。

　　北京商報記者 劉四紅