中新經(jīng)緯10月12日電 (魏薇)12日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告，公布存量房貸利率調(diào)整細(xì)則，對(duì)存量房貸調(diào)整時(shí)間、調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、申請(qǐng)渠道等重點(diǎn)問(wèn)題作出回應(yīng)。

　　整體來(lái)看，六大行都將于10月25日，對(duì)符合相應(yīng)條件的存量住房貸款利率將統(tǒng)一批量調(diào)整為不低于LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)減30個(gè)基點(diǎn)(北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外)，并且明確房貸利率等于或低于LPR-30BP的，不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。來(lái)看具體內(nèi)容！

　　房貸利率降多少？

　　從各大銀行披露的公告看，如果房貸為浮動(dòng)利率定價(jià)、當(dāng)前利率高于LPR-30BP，那么房貸利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP(北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外)。

　　當(dāng)下5年期以上LPR報(bào)價(jià)為3.85%，LPR-30BP為3.55%。10月21日，LPR調(diào)整窗口再次打開(kāi)，若本次5年期以上LPR下降20BP，則存量房貸利率也將跟隨重定價(jià)日的調(diào)整降至3.35%。

　　如果貸款在北京、上海、深圳，并且不滿足“二套轉(zhuǎn)首套”條件，按照當(dāng)前二套房貸款政策下限，調(diào)整后利率值為：北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。

　　另外，還有幾種情形不在本次調(diào)整范圍內(nèi)，一是借款人的房貸利率等于或低于LPR-30BP，二是住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購(gòu)買商鋪、商住兩用房等商業(yè)用房的貸款不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

　　省多少錢？

　　本次存量房貸利率調(diào)整后，能為借款人省下多少錢？

　　工商銀行在此前發(fā)布的《存量房貸利率調(diào)整常見(jiàn)問(wèn)答》(下稱問(wèn)答)中舉例道，小李在某一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR+55BP(貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策)，即4.4%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP，假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價(jià)后利率為3.55%(=3.85%-0.3%)，比調(diào)整前下降85BP，即0.85%。

　　以貸款金額100萬(wàn)元、25年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前小李每月還款約為5502元，調(diào)整后每月還款約為5033元，小李每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬(wàn)元。

　　中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。今年前8個(gè)月全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率為3.61%。批量調(diào)整后，存量房貸利率將降至約LPR(3.85%)-30BP=3.55%，略低于今年前8個(gè)月全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率水平(3.61%)。調(diào)整后，利率較調(diào)整前的4.06%降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。涉及5000萬(wàn)戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出約1500億元左右。

　　中金公司研報(bào)認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)有利于促進(jìn)消費(fèi)、減少提前還貸行為、壓縮違規(guī)置換存量房貸的空間。

　　怎么操作？

　　從各銀行披露的操作細(xì)則看，以浮動(dòng)利率定價(jià)的存量個(gè)人住房貸款(包括首套、二套及以上)，客戶無(wú)需申請(qǐng)，六大行將于10月25日集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。

　　值得注意的是，兩種情況需要借款人主動(dòng)申請(qǐng)。一是貸款在北京、上海、深圳等地區(qū)且符合二套轉(zhuǎn)首套住房貸款標(biāo)準(zhǔn)，則可以聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)“二套轉(zhuǎn)首套”，審批通過(guò)后可享受首套房貸款利率。

　　二是對(duì)于當(dāng)前為固定或基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，需要先主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)成LPR浮動(dòng)利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。

　　中國(guó)銀行在公告中表示，對(duì)于調(diào)整范圍內(nèi)的固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，借款人可登錄該行手機(jī)銀行APP，通過(guò)“貸款—房貸利率調(diào)整”，選擇名下相應(yīng)貸款調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率貸款。2024年10月24日(含當(dāng)日)之前轉(zhuǎn)換完成的，將于2024年10月25日一并批量調(diào)整；2024年10月25日(含當(dāng)日)之后轉(zhuǎn)換完成的，該行將在轉(zhuǎn)換完成的次日進(jìn)行集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。

　　本次調(diào)整后利率為何不一樣？

　　本次調(diào)整后，可能會(huì)出現(xiàn)同一個(gè)城市、都是首套房浮動(dòng)利率的貸款，但利率不一致的情況。這是為什么？

　　工行在問(wèn)答中解釋道，由于本次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日，并且不同客戶貸款重定價(jià)日不同(可能是次年1月1日，也可能是貸款發(fā)放日)，貸款利率在批量調(diào)整時(shí)可能未重定價(jià)。貸款采用的5年期以上LPR值(定價(jià)基準(zhǔn))有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，使得存量房貸利率批量調(diào)整后可能會(huì)有所差別。到了貸款重定價(jià)日，貸款進(jìn)行重定價(jià)后，參加此次批量調(diào)整的貸款利率將調(diào)整至同一水平。

　　中金公司研報(bào)指出，今年5年期以上LPR 已下調(diào)35bp，對(duì)于今年還未重定價(jià)的貸款，在重定價(jià)日還有另外35bp的降幅。以重定價(jià)日為每年1月1日的貸款為例，假如之前存量利率為4.75%(當(dāng)時(shí)的LPR4.2%+0.55%)，則2024年10月31日進(jìn)行批量調(diào)整后的利率為3.9%(LPR4.2%-0.3%)，下調(diào)85bp；第二步，若LPR保持3.85%不變，則明年1月1日LPR重定價(jià)后，利率再下調(diào)35bp為3.55%(LPR3.85%-0.3%)，若假設(shè)2024年10月21日LPR下降20bp，那么明年1月1日LPR重定價(jià)后，利率再下調(diào)55bp為3.35%(當(dāng)時(shí)的LPR3.65%-0.3%)。

　　需要注意的是，9月29日，中國(guó)人民銀行取消對(duì)個(gè)人住房貸款重定價(jià)周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動(dòng)利率房貸，與除房貸之外的其余浮動(dòng)利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價(jià)周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可調(diào)整重定價(jià)周期。

　　如何查詢房貸利率是否調(diào)整？

　　多家銀行表示，在批量調(diào)整后，借款人可通過(guò)手機(jī)銀行，選擇名下相應(yīng)房貸并查詢?cè)摴P房貸的調(diào)整記錄。同時(shí)，銀行還將在批量調(diào)整完成后，通過(guò)短信告知客戶利率調(diào)整結(jié)果。

　　中國(guó)銀行在公告中指出，本次存量房貸利率調(diào)整僅調(diào)整貸款利率加減點(diǎn)，其他合同要素(如貸款余額、剩余期限、重定價(jià)日、重定價(jià)周期等)不變。

　　此外，多家銀行還提醒稱，在存量房貸利率調(diào)整過(guò)程中，銀行不向客戶收取相關(guān)費(fèi)用。

　　(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

　　(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

　　中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書(shū)面授權(quán)，任何單位及個(gè)人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其他方式使用。

責(zé)任編輯：羅琨 常濤