落實(shí)好存量房貸利率下調(diào)政策

　　郭子源

　　存量房貸利率下調(diào)工作即將有序開(kāi)展。多家商業(yè)銀行表示，將于10月12日通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布具體操作指引及相關(guān)事項(xiàng)，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調(diào)整工作。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝9月24日表示，降低存量房貸利率，引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　存量房貸利率下調(diào)工作積極回應(yīng)了百姓關(guān)切，既有利于降低借款人的房貸利息支出、減輕居民財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有助于減少提前還房貸行為、壓縮房貸置換等違規(guī)行為空間。此前，全國(guó)房貸利率存在政策下限，各地因城施策，自主決定在全國(guó)下限的基礎(chǔ)上增加多少。今年5月17日，全國(guó)房貸利率的政策下限取消，新發(fā)放的房貸利率水平大幅下降，新老房貸利差進(jìn)一步拉大。受此影響，借款人關(guān)于降低存量房貸利率的討論與訴求日益強(qiáng)烈。經(jīng)過(guò)此次下調(diào)，據(jù)人民銀行預(yù)計(jì)，存量房貸利率將平均下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，惠及5000萬(wàn)戶家庭1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出總數(shù)約1500億元。

　　惠民政策重在落實(shí)落細(xì)。存量房貸利率下調(diào)是一項(xiàng)“聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單、操作起來(lái)復(fù)雜”的工作，不同地區(qū)、不同時(shí)期、不同借款人的貸款定價(jià)差異較大，加之各銀行的具體操作規(guī)則不盡相同，多數(shù)借款人恐怕難以厘清業(yè)務(wù)邏輯、說(shuō)清操作步驟。接下來(lái)，各家商業(yè)銀行要高度重視、積極行動(dòng)、緊抓細(xì)節(jié)，確�；菝裾�策便捷開(kāi)展、扎實(shí)落地。

　　要充分尊重借款人的知情權(quán)。盡管商業(yè)銀行即將通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布具體操作指引及相關(guān)事項(xiàng)，但這還不夠。從銀行把通知發(fā)出去，到借款人知曉并了解相關(guān)信息，這中間還存在一個(gè)“觸達(dá)率”問(wèn)題。如何確保每位借款人都能第一時(shí)間獲得信息？商業(yè)銀行不僅要主動(dòng)公布信息，更要主動(dòng)觸達(dá)客戶，例如，通過(guò)發(fā)送短信、手機(jī)銀行提示、微信服務(wù)號(hào)消息等方式，確保借款人充分了解工作信息、掌握工作進(jìn)度。

　　要切實(shí)提升服務(wù)便利性。如何辦理存量房貸利率下調(diào)業(yè)務(wù)？人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，各商業(yè)銀行將統(tǒng)一調(diào)降房貸利率在LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，絕大多數(shù)借款人可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無(wú)需到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。接下來(lái)，為了確保服務(wù)的可得性、便利性，各商業(yè)銀行要統(tǒng)籌考量不同年齡、使用習(xí)慣的客戶群體需求，在確保線上渠道暢通的前提下，扎實(shí)做好線下渠道服務(wù)。待批量調(diào)整工作完成后，如果借款人仍有相關(guān)調(diào)整需求，借貸雙方可在市場(chǎng)化、法治化原則的基礎(chǔ)上，自主協(xié)商、動(dòng)態(tài)調(diào)整存量房貸利率。

　　要提升業(yè)務(wù)響應(yīng)的速度，提高服務(wù)質(zhì)量。存量房貸利率下調(diào)工作涉及諸多細(xì)節(jié)，例如，借款人想要進(jìn)一步了解政策，向誰(shuí)咨詢？借款人不會(huì)操作，向誰(shuí)尋求支持？一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議與糾紛，如何有效解決？等等。商業(yè)銀行要靠前一步，做好預(yù)案，尤其要強(qiáng)化相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，充分借助線下網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行等渠道，及時(shí)為借款人答疑解惑，把便民惠民政策落實(shí)到位，避免出現(xiàn)“一個(gè)問(wèn)題轉(zhuǎn)多人”情況。