中新經(jīng)緯9月24日電 題：數(shù)字金融業(yè)態(tài)日益多樣化，科技驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新

　　作者 胡玉瑋 中信建投證券政策研究組首席分析師

　　馮天澤 中信建投證券政策研究組分析師

　　近年來，數(shù)字金融在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，成為金融領(lǐng)域的焦點話題。隨著數(shù)字金融概念逐漸興起，我國政府陸續(xù)出臺了一系列政策，以推動數(shù)字金融的健康發(fā)展。

　　從中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》到《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，再到2024年《政府工作報告》首次將數(shù)字金融寫入其中，這一系列政策的出臺體現(xiàn)了國家對數(shù)字金融的重視。

　　數(shù)字金融是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素、以數(shù)字技術(shù)融合應(yīng)用為動力的金融形態(tài)，其涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。利用互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)進行的眾籌和股票市場交易的數(shù)字資產(chǎn)管理，以及基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融和數(shù)字貨幣等都是其典型實踐。

　　從市場發(fā)展來看，我國數(shù)字金融基礎(chǔ)堅實，受眾廣泛。根據(jù)第54次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，我國網(wǎng)民規(guī)模近11億人。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶群體的不斷壯大以及數(shù)字支付方式無縫融入大眾的日常生活，數(shù)字金融迎來蓬勃發(fā)展�！吨袊鴶�(shù)字經(jīng)濟發(fā)展研究報告(2024年)》顯示，2023年中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到53.9萬億元，2023年中國數(shù)字經(jīng)濟占GDP比重達到42.8%。

　　從業(yè)態(tài)發(fā)展來看，在技術(shù)的推動下，數(shù)字金融商業(yè)創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，這一趨勢已深入到金融行業(yè)的多個子領(lǐng)域。數(shù)字技術(shù)有效地促進了銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并在創(chuàng)新和優(yōu)化金融服務(wù)方面取得了顯著成效。

　　具體來看，數(shù)字銀行的出現(xiàn)使銀行業(yè)務(wù)不再受限于實體網(wǎng)點，用戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成各類金融交易；數(shù)字貨幣，如我國的數(shù)字人民幣，正在改變貨幣的流通和使用方式；移動支付技術(shù)，如微信支付和支付寶，極大地簡化了支付流程，讓消費者能夠隨時隨地完成支付。此外，智能投顧利用大數(shù)據(jù)和算法可以為投資者提供個性化的投資建議，使得金融服務(wù)更加智能化和定制化。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的科技投入占比和產(chǎn)品創(chuàng)新能力也顯著提升。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，以存款和貸款為核心的業(yè)務(wù)模式往往面臨激烈的同質(zhì)化競爭，并且還遭受來自非銀行金融科技公司的挑戰(zhàn)。然而，近年來銀行業(yè)致力于發(fā)展數(shù)字金融，六大國有銀行在金融科技方面的投入正持續(xù)增長，一系列新興產(chǎn)品隨之應(yīng)運而生，減緩了產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的壓力。

　　圖左為六大國有銀行金融科技投入金額(億元)，圖右為六大國有銀行金融科技投入金額占營業(yè)收入比例(%)

　　隨著技術(shù)的不斷進步，數(shù)字金融已經(jīng)超越了簡單地將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬到線上的階段，未來將進一步挖掘經(jīng)濟數(shù)據(jù)要素的價值，實現(xiàn)更深層次的應(yīng)用和創(chuàng)新。

　　在數(shù)字金融的發(fā)展潮流下，國內(nèi)金融機構(gòu)既迎來機遇也面臨挑戰(zhàn)，應(yīng)采取積極的應(yīng)對策略。首先，金融機構(gòu)需要建立更加科學敏捷、有執(zhí)行力的組織架構(gòu)并加大金融人才的引進和培養(yǎng)。其次，金融機構(gòu)需要加強數(shù)據(jù)資源的利用和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。再次，金融機構(gòu)還應(yīng)加速推進數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險管理，積極推動數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

　　投資方面，目前來看，數(shù)據(jù)要素、數(shù)據(jù)安全、數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)等領(lǐng)域逐漸展現(xiàn)出廣闊投資前景。(中新經(jīng)緯APP)

　　(文中觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

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責任編輯：謝婧雯