中新經(jīng)緯8月30日電 題：車險漲價背后邏輯是什么？

　　作者 彭浩然 中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系教授

　　近日，不少車主反映未出保油車車險價格出現(xiàn)上漲。與此同時，新能源車險“三高”(保費高、出險率高、賠付率高)問題依舊突出。車險漲價背后的邏輯是什么？

　　在筆者看來，消費者感到車險提高是因為車主實際支出保費更接近車險發(fā)票保費了。以往，保險公司通過各種渠道拓展車險業(yè)務(wù)，需支出銷售費用給渠道，渠道則以洗車券、保養(yǎng)券甚至直接返現(xiàn)等不規(guī)范行為吸引車主，使車主感到實際支出保費低于發(fā)票保費。監(jiān)管部門一直致力于治理上述車險銷售返利行為，近期力度加大，嚴(yán)禁車險銷售端給予車險消費者保單之外的利益，保險公司減少各銷售渠道費用支出，客戶保費優(yōu)惠減少。因此，當(dāng)車主的實際支出保費進一步接近車險發(fā)票保費時，直觀感覺上車險保費有所提高。

　　就新能源汽車而言，車輛動力電池特殊，賠付率較高致保費高居不下。新能源車輛動力電池成本高，占整車成本超三分之一，且發(fā)生損壞后以更換為主，這導(dǎo)致新能源車險單均賠付成本大幅上升。從保險公司盈收現(xiàn)狀看，當(dāng)下只有較少具有規(guī)模優(yōu)勢、服務(wù)較好，且能通過與大型車輛銷售及服務(wù)公司長期合作降低成本的頭部保險公司可以處于盈利狀態(tài)，部分經(jīng)營新能源汽車車險的保險公司處于虧損狀態(tài)，因此新能源車車險保費也在不斷上漲。

　　從車險定價層面分析，目前自主定價政策已經(jīng)實施，但市場上并未形成較大價格差異。就市場經(jīng)營而言，車險作為常規(guī)保險產(chǎn)品，日常理賠較多，因此保險公司理賠服務(wù)好壞對車主至關(guān)重要。而理賠服務(wù)管理是一項涉及人員、設(shè)備、運營等多方面的系統(tǒng)工程，需要較長時間積累。若某保險公司大幅降低車險價格，卻無法保證后續(xù)理賠服務(wù)，將會引發(fā)服務(wù)糾紛，導(dǎo)致市場混亂，甚至影響整個車險行業(yè)。當(dāng)前，保險公司車險價格變化受折扣系數(shù)、銷售費用及合規(guī)經(jīng)營監(jiān)管政策等因素影響，需多方面兼顧。

　　新能源車企入局車險市場，若能揚長避短，或?qū)��?chuàng)造價格低、服務(wù)優(yōu)的車險產(chǎn)品。新能源車企入局售賣車險既有優(yōu)勢也有挑戰(zhàn)。優(yōu)勢方面，一是新能源車企廣大的銷售網(wǎng)絡(luò)即為潛在車險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；二是新能源車企具備自有車輛零部件回收功能，可一定程度上降低新能源車車險理賠成本。而挑戰(zhàn)方面，一是車險經(jīng)營管理需創(chuàng)新，傳統(tǒng)保險公司模式或不適用；二是受車型制約較大，各大新能源車企零配件不能通用，只能以服務(wù)自產(chǎn)車型為主，車險發(fā)展規(guī)模受限。

　　未來，如何實現(xiàn)車主與車險公司的雙贏局面或需更加規(guī)范化的車險市場。在經(jīng)營管理上，車險公司應(yīng)當(dāng)強化運營、優(yōu)化銷售并借助智能互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升整體經(jīng)營效率，創(chuàng)新經(jīng)營模式，降低成本改進服務(wù)。同時，車險公司還應(yīng)當(dāng)打造更加完善的人性化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決新能源車的零配件特殊性等問題。(中新經(jīng)緯APP)

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