中新經(jīng)緯8月29日電 (李自曼 實(shí)習(xí)生 張舒毓)“例如北京地區(qū)總價300萬元的房屋，若選擇房屋主體保額300萬元，室內(nèi)財產(chǎn)保額20萬元，水暖管爆裂保額5萬元，附加第三者責(zé)任保額5萬元，保費(fèi)一年1322元�！�28日，人保財險的客服人員向中新經(jīng)緯舉例介紹商品房如何投保家財險。

　　人們在生活中有很多潛在風(fēng)險，房屋也一樣。近日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長董建國在新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機(jī)制。

　　房屋保險究竟保什么？普通人該如何投保房屋保險？

　　房屋保險已在多地開單

　　房屋保險是一種針對房屋及其附屬設(shè)施的保險產(chǎn)品，主要保障因火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。這種保險形式屬于家庭財產(chǎn)保險范疇，旨在為房屋所有權(quán)人或住戶提供經(jīng)濟(jì)上的保障，以應(yīng)對可能發(fā)生的房屋損壞風(fēng)險。

　　“中國當(dāng)前專門的房屋保險主要有政策性的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險、農(nóng)房保險，常見的家財險通常也能承保住宅。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯。

　　李文中指出，當(dāng)前財險業(yè)務(wù)規(guī)模較小，專門的房屋保險規(guī)模更小。一方面是因?yàn)榧邑旊U件均保費(fèi)低，沒有合適的低成本營銷渠道，阻礙了保險公司的積極性；另一方面相關(guān)產(chǎn)品的保險責(zé)任和保障水平不能較好地滿足消費(fèi)者的需要，影響消費(fèi)者的投保積極性。近年來，一些保險公司正在利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本銷售優(yōu)勢，推廣普惠型家財險，取得了較好的效果。未來隨著中國老舊房屋的增加，房主面臨的風(fēng)險也會明顯增加，房屋保險具有較大的發(fā)展空間。

　　房屋保險制度并非新概念。2022年5月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《全國自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出，要“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險等制度”。2023年3月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等15個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)營性自建房安全管理的通知》，要求各地積極探索創(chuàng)新房屋安全管理方式方法，開展房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險試點(diǎn)。

　　目前，多地已經(jīng)開展房屋保險試點(diǎn)。例如，廣州針對不同狀態(tài)、不同類型城鎮(zhèn)房屋，系統(tǒng)設(shè)計房屋安全保險制度；江西省南昌市針對有一定年限的房屋推出房屋保險；山東省濟(jì)寧市針對部分自建房提供房屋保險政策補(bǔ)貼；寧波、重慶、青海等地也均有房屋保險落地。今年3月，重慶首份“房屋安全保險”保單已經(jīng)完成理賠，3.8萬元賠款由人保財險公司賠付到位。

　　家財險被當(dāng)作房屋保險主要產(chǎn)品

　　中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前包括平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、國壽財險、中華財險等大中型財險公司均有房屋保險產(chǎn)品。

　　28日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份致電平安產(chǎn)險、人保財險官方客服。

　　平安產(chǎn)險客服人員告訴中新經(jīng)緯，提到房屋保險，通常業(yè)務(wù)員會推薦客戶購買家財險。家財險是房屋保險的一部分，不同地區(qū)的不同品種的房子保額也不同，主要分為小區(qū)商品房和農(nóng)村自建房兩種。

　　對于房屋保險的續(xù)保周期，平安產(chǎn)險的客服人員表示，房屋保險屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，交一年保一年，和車險很像。同時，平安產(chǎn)險也提供了相應(yīng)的“自定義”投保通道鏈接，客戶可以通過自行輸入自己房屋的各類財產(chǎn)價格，在對應(yīng)的評估算法下獲得保單。同時，和車險一樣，房屋保險里也有很多不同的項(xiàng)目，其中針對著房屋中不同類型的財產(chǎn)，如家具、建筑、房主個人物品等，客戶可根據(jù)自身需要選擇投保。

　　人保財險客服通過轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)員聯(lián)系的方式，給中新經(jīng)緯推薦相關(guān)產(chǎn)品的投保通道鏈接，推薦的產(chǎn)品為家財險。該產(chǎn)品的保障內(nèi)容分為基本保障內(nèi)容、擴(kuò)展保障內(nèi)容�；�本保障內(nèi)容包括房屋及附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)等。擴(kuò)展保障內(nèi)容則主要是針對一些意外情況，如室內(nèi)盜竊、家電安全損失、水管破裂或者附加第三者責(zé)任等，基本覆蓋了常見的房屋風(fēng)險情況。

　　消費(fèi)者購買房屋保險要注意哪些問題？

　　李文中表示，消費(fèi)者在購買房屋保險時主要應(yīng)注意明確保險標(biāo)的、保險責(zé)任和責(zé)任免除，選擇符合自身保障需求的保險產(chǎn)品。注意保險金額和保險期限，為住宅提供適度保障。還需要注意產(chǎn)品是否包括增值服務(wù)，如果包含是否符合自身需要。

　　未來房屋保險該如何發(fā)展？李文中表示，首先，保險公司需要在保險產(chǎn)品設(shè)計上下大功夫，一方面真正做到定制化，更好地滿足不同消費(fèi)者的個性化風(fēng)險保障需求，另一方面提高保險條款表述的嚴(yán)謹(jǐn)性與科學(xué)性，避免不必要的爭議；其次，保險公司應(yīng)當(dāng)與政府共同培育民眾的風(fēng)險意識與保險意識，認(rèn)識到房屋保險的價值。再次，保險公司應(yīng)當(dāng)利用好互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，降低經(jīng)營成本，實(shí)實(shí)在在地讓利于民，讓民眾真正感受到“物有所值”。

　　普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾建議，房屋保險產(chǎn)品的設(shè)計、資金的籌集與使用、核保理賠等運(yùn)營環(huán)節(jié)，要多引入保險機(jī)構(gòu)和保險資管機(jī)構(gòu)的市場化機(jī)制和能力，并考慮借鑒地方政府和保險機(jī)構(gòu)在推廣城市普惠型健康險的成功經(jīng)驗(yàn)，提高房屋保險產(chǎn)品的公信力，降低保險公司的銷售成本，提高資金的使用效率。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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