21獨家｜汽車金融業(yè)務調(diào)整：有銀行暫�！案呦⒏叻怠避囐J

　　記者 曹媛

　　近日，部分商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務有所調(diào)整，已有國有大行在部分地區(qū)暫停“高息高返”(也稱“高融高貸”)的汽車貸款業(yè)務。

　　10月22日，多位業(yè)內(nèi)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，已有部分銀行暫�！案呦⒏叻怠钡钠�車金融業(yè)務。有的國有行已開始行動，但各地執(zhí)行力度有所不同。

　　有汽車金融相關人士表示，“很多經(jīng)銷商集團也已經(jīng)和銀行商談，陸續(xù)停止‘高息高返’合作，但各城市各分行都有點差異。”

　　所謂“高息高返”業(yè)務，是指有的商業(yè)銀行與經(jīng)銷商合作開展汽車金融業(yè)務攬客，銀行以高返傭吸引經(jīng)銷商參與，經(jīng)銷商則通過銀行返傭補貼車價，在銷售端力推合作銀行產(chǎn)品。通過該模式，相關銀行可以擴展汽車金融市場份額。有汽車金融人士指稱，該模式一定程度沖擊了汽車金融業(yè)務，“需要整個銀行業(yè)一起自律，盡早結束高息高返亂象”。

　　已有汽車銷售人員在這一調(diào)整“窗口期”借此營銷。記者以消費者身份咨詢某4S店銷售人員，有銷售人員稱“趕上最后一波紅利。以前銀行給經(jīng)銷商的返點高，經(jīng)銷商能給你讓利多，后面不會漲價，只是回歸到正常車價了�！�

　　近年來，汽車金融業(yè)務成為很多銀行資產(chǎn)端的重要增長點。而為了搶占市場份額，汽車金融行業(yè)競爭也愈發(fā)強烈，汽車金融對客利率持續(xù)降低，返傭卻不斷走高。

　　亦有銀行漸感被高息高返“背刺”。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前在新車的汽車貸款的定價“規(guī)則”有很多。一是集團型經(jīng)銷商普遍采用傭金“競拍”模式，一般情況下對客利率越高、貸款期限越長、傭金越高。一些經(jīng)銷商傾向于向客戶推薦長期限、高返傭貸款產(chǎn)品，將金融機構一次性支付的傭金用作車價補貼，這會導致選擇貸款購車的客戶無法享受廠家貼息的低利率政策，而選擇全款購車的客戶無法享受貸款客戶的車價補貼。

　　二是新車經(jīng)銷商涉嫌濫用提前還款規(guī)則。在與汽車經(jīng)銷商的合作中，銀行會發(fā)現(xiàn)部分新車經(jīng)銷商利用各家銀行一次性支付傭金及可提前還款的規(guī)則，誘導客戶提前還款。例如，有的經(jīng)銷商會承諾客戶，五年車貸還滿兩年提前還款可免違約金，部分經(jīng)銷商也會引導客戶更快提前還款，例如銀行給經(jīng)銷商15%的渠道費，違約金5% ，經(jīng)銷商還能拿走10個點，這其中頗為“有利可圖”。

　　近期，一位增購電車的車主告訴記者，自己有能力全款提車，但門店銷售人員以優(yōu)惠力度更大、三年免息、辦貸款會多送禮物等理由說服他分期付款。消費者甚至發(fā)現(xiàn)部分分期貸款比全款買車更便宜的“價格倒掛”現(xiàn)象。

　　某汽車銷售人員向記者介紹目前汽車銷售常見的“五年期兩年免息方案”，例如，貸款10萬元，年化利率4.8%，每月利息400元，每月本金1667元，月供2067元，“放款后第二個月25號，我們一次性返兩年利息給客戶。400*24=9600元再扣6%的稅點，即退回9024元給你。客戶每月還是供2067，兩年后客戶可以結清，無任何費用�！�

　　上述情形讓一些汽車金融人士頗為無奈�！斑@容易引發(fā)客戶對金融機構的不滿，造成金融機構的消�？驮V壓力，消費者合法權益未得到完善維護且金融機構的收益極大受損。”有股份行人士告訴記者。

　　“汽車廠商開展金融業(yè)務的初心是針對不同客群的不同需求，通過不同的金融產(chǎn)品來降低客戶的購車門檻以促進銷售。但現(xiàn)在經(jīng)銷商遇到價格戰(zhàn)，為了拼搶市場，不得已選擇忽略客戶的差異化需求，更多地通過高返傭金融產(chǎn)品做價格的折讓來爭奪客戶，對汽車市場長久健康發(fā)展并不利�！苯衲�6月，有汽車金融負責人在參加21世紀經(jīng)濟報道舉辦的汽車金融閉門研討會上直言。

　　他認為，沒有必要用貼息產(chǎn)品搶金融市場份額。實踐中，經(jīng)銷商主要把貼息產(chǎn)品作為手中的第二武器使用，“借助最新的置換政策調(diào)整，我們也會把這個武器和置換結合起來，做一些產(chǎn)品整合，以更符合客戶需求，促進銷售�！�

　　此前相關監(jiān)管部門便強調(diào)要整治汽車金融業(yè)務的“高息高返”問題。早在2022年12月底，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務的通知》強調(diào)，金融機構不得通過向經(jīng)銷商支付高額傭金的方式引導經(jīng)銷商向消費者強制搭售金融產(chǎn)品或服務，或選擇性向消費者推介高傭金金融產(chǎn)品或服務。

　　2023年9月，國家金融監(jiān)管總局集中開展“為民辦實事”專項行動，提出要辦好關系消費者切身利益的“關鍵小事”，進一步整治汽車金融業(yè)務“高返傭”問題，規(guī)范市場競爭秩序，促進汽車金融市場穩(wěn)健發(fā)展。

　　2023年10月，金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類金融機構下發(fā)了《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，其中便強調(diào)“嚴禁通過高息高返擴展業(yè)務，嚴禁通過向客戶轉嫁返傭成本提高利費水平。加強汽車經(jīng)銷商行為管理，合法合理確定傭金水平。”