中新經(jīng)緯8月29日電 (李自曼 實(shí)習(xí)生 張舒毓)“例如北京地區(qū)總價(jià)300萬元的房屋，若選擇房屋主體保額300萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額20萬元，水暖管爆裂保額5萬元，附加第三者責(zé)任保額5萬元，保費(fèi)一年1322元�！�28日，人保財(cái)險(xiǎn)的客服人員向中新經(jīng)緯舉例介紹商品房如何投保家財(cái)險(xiǎn)。
人們?cè)谏钪杏泻芏酀撛陲L(fēng)險(xiǎn)，房屋也一樣。近日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長(zhǎng)董建國在新聞發(fā)布會(huì)上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制。
房屋保險(xiǎn)究竟保什么？普通人該如何投保房屋保險(xiǎn)？
房屋保險(xiǎn)已在多地開單
房屋保險(xiǎn)是一種針對(duì)房屋及其附屬設(shè)施的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要保障因火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。這種保險(xiǎn)形式屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，旨在為房屋所有權(quán)人或住戶提供經(jīng)濟(jì)上的保障，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的房屋損壞風(fēng)險(xiǎn)。
“中國當(dāng)前專門的房屋保險(xiǎn)主要有政策性的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)，常見的家財(cái)險(xiǎn)通常也能承保住宅�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中告訴中新經(jīng)緯。
李文中指出，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，專門的房屋保險(xiǎn)規(guī)模更小。一方面是因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)件均保費(fèi)低，沒有合適的低成本營(yíng)銷渠道，阻礙了保險(xiǎn)公司的積極性；另一方面相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和保障水平不能較好地滿足消費(fèi)者的需要，影響消費(fèi)者的投保積極性。近年來，一些保險(xiǎn)公司正在利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本銷售優(yōu)勢(shì)，推廣普惠型家財(cái)險(xiǎn)，取得了較好的效果。未來隨著中國老舊房屋的增加，房主面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)明顯增加，房屋保險(xiǎn)具有較大的發(fā)展空間。
房屋保險(xiǎn)制度并非新概念。2022年5月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《全國自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出，要“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度”。2023年3月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等15個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性自建房安全管理的通知》，要求各地積極探索創(chuàng)新房屋安全管理方式方法，開展房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)。
目前，多地已經(jīng)開展房屋保險(xiǎn)試點(diǎn)。例如，廣州針對(duì)不同狀態(tài)、不同類型城鎮(zhèn)房屋，系統(tǒng)設(shè)計(jì)房屋安全保險(xiǎn)制度；江西省南昌市針對(duì)有一定年限的房屋推出房屋保險(xiǎn)；山東省濟(jì)寧市針對(duì)部分自建房提供房屋保險(xiǎn)政策補(bǔ)貼；寧波、重慶、青海等地也均有房屋保險(xiǎn)落地。今年3月，重慶首份“房屋安全保險(xiǎn)”保單已經(jīng)完成理賠，3.8萬元賠款由人保財(cái)險(xiǎn)公司賠付到位。
家財(cái)險(xiǎn)被當(dāng)作房屋保險(xiǎn)主要產(chǎn)品
中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)等大中型財(cái)險(xiǎn)公司均有房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。
28日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份致電平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)官方客服。
平安產(chǎn)險(xiǎn)客服人員告訴中新經(jīng)緯，提到房屋保險(xiǎn)，通常業(yè)務(wù)員會(huì)推薦客戶購買家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)是房屋保險(xiǎn)的一部分，不同地區(qū)的不同品種的房子保額也不同，主要分為小區(qū)商品房和農(nóng)村自建房?jī)煞N。
對(duì)于房屋保險(xiǎn)的續(xù)保周期，平安產(chǎn)險(xiǎn)的客服人員表示，房屋保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，交一年保一年，和車險(xiǎn)很像。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)也提供了相應(yīng)的“自定義”投保通道鏈接，客戶可以通過自行輸入自己房屋的各類財(cái)產(chǎn)價(jià)格，在對(duì)應(yīng)的評(píng)估算法下獲得保單。同時(shí)，和車險(xiǎn)一樣，房屋保險(xiǎn)里也有很多不同的項(xiàng)目，其中針對(duì)著房屋中不同類型的財(cái)產(chǎn)，如家具、建筑、房主個(gè)人物品等，客戶可根據(jù)自身需要選擇投保。
人保財(cái)險(xiǎn)客服通過轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)員聯(lián)系的方式，給中新經(jīng)緯推薦相關(guān)產(chǎn)品的投保通道鏈接，推薦的產(chǎn)品為家財(cái)險(xiǎn)。該產(chǎn)品的保障內(nèi)容分為基本保障內(nèi)容、擴(kuò)展保障內(nèi)容。基本保障內(nèi)容包括房屋及附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。擴(kuò)展保障內(nèi)容則主要是針對(duì)一些意外情況，如室內(nèi)盜竊、家電安全損失、水管破裂或者附加第三者責(zé)任等，基本覆蓋了常見的房屋風(fēng)險(xiǎn)情況。
消費(fèi)者購買房屋保險(xiǎn)要注意哪些問題？
李文中表示，消費(fèi)者在購買房屋保險(xiǎn)時(shí)主要應(yīng)注意明確保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，選擇符合自身保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限，為住宅提供適度保障。還需要注意產(chǎn)品是否包括增值服務(wù)，如果包含是否符合自身需要。
未來房屋保險(xiǎn)該如何發(fā)展？李文中表示，首先，保險(xiǎn)公司需要在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下大功夫，一方面真正做到定制化，更好地滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，另一方面提高保險(xiǎn)條款表述的嚴(yán)謹(jǐn)性與科學(xué)性，避免不必要的爭(zhēng)議；其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府共同培育民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到房屋保險(xiǎn)的價(jià)值。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用好互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)實(shí)在在地讓利于民，讓民眾真正感受到“物有所值”。
普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾建議，房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、資金的籌集與使用、核保理賠等運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，要多引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化機(jī)制和能力，并考慮借鑒地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在推廣城市普惠型健康險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，提高房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品的公信力，降低保險(xiǎn)公司的銷售成本，提高資金的使用效率。
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